Piloter les systèmes de paiement et l’innovation pour accélérer la modernisation financière en Haïti

1. Mise en contexte

Le système financier mondial est engagé dans une transformation profonde, portée par la numérisation accélérée des services, la diffusion massive de la téléphonie mobile et l’essor des innovations financières. Ces évolutions redéfinissent les modes de paiement, l’accès aux services financiers et l’efficacité des transactions, tout en faisant émerger de nouveaux acteurs et de nouveaux risques. En Haïti, cette dynamique s’inscrit dans un contexte marqué par une forte prédominance du numéraire et un faible niveau d’inclusion financière. Selon Global Findex Database 2021, environ 27 % des adultes disposaient d’un compte financier formel ou d’un compte de monnaie mobile, un taux nettement inférieur à la moyenne régionale (Banque mondiale, 2021). Cette faible inclusion est encore plus marquée au niveau du tissu productif : d’après l’enquête FinScope MPME Haïti 2023, seules 14 % des micro, petites et moyennes entreprises sont bancarisées, ce qui limite leur accès au crédit, aux moyens de paiement modernes et aux circuits financiers formels. Cette réalité est renforcée par une forte économie informelle, une concentration géographique des services financiers dans les centres urbains, et des défis infrastructurels persistants en matière d’électricité et de connectivité numérique. Parallèlement, l’adoption massive de la téléphonie mobile a ouvert une voie prometteuse, comme en témoignent les succès initiaux de services de monnaie électronique ou de “mobile money”. Cependant, cette évolution reste fragmentée et insuffisamment intégrée dans un cadre stratégique global. Dans ce contexte, le pilotage stratégique des systèmes de paiement et de l’innovation constitue un levier essentiel de modernisation financière, visant à renforcer la résilience du système financier, élargir l’inclusion financière et soutenir une croissance économique durable et partagée. Il s’agit de passer d’une évolution organique et disparate à une transformation orchestrée, où l’innovation sert des objectifs clairs de stabilité, de souveraineté et de développement.

2. Pourquoi piloter la gestion des systèmes de paiement et des innovations ?

2.1 Une responsabilité institutionnelle

Le pilotage des systèmes de paiement et de l’innovation financière relève fondamentalement de la responsabilité souveraine de la Banque de la République d’Haïti (BRH). En qualité de banque centrale, la BRH détient le mandat légal, conféré par la loi de 1979, de veiller à la stabilité monétaire et financière, mandat qui inclut explicitement la régulation et la supervision des systèmes de paiement. Dans un environnement financier en mutation rapide, ce rôle dépasse la seule fonction de contrôle pour s’entendre à celle de catalyseur et d’architecte du système financier. Piloter consiste à définir un cadre réglementaire clair, proportionné et évolutif, qui permettra à l’innovation de se développer de manière sécurisée, tout en maïtrisant les risques émergents, notamment : cybernétiques, opérationnels et ceux liés à la protection des consommateurs/usagers. Il s’agit également d’assurer la solidité et la résilience des infrastructures critiques de paiement, véritables piliers du fonctionnement économique. Enfin, ce pilotage confère à la BRH un rôle central de garant de la confiance, condition essentielle à l’adoption et à la diffusion des nouveaux instruments de paiement au sein de l’économie.

2.2 L’inclusion financière et l’amélioration du bien-être des usagers

Sans un pilotage stratégique, l’innovation financière risque de profiter uniquement à une fraction déjà connectée de la population, fracture numérique à l’échelle nationale, accentuant les inégalités d’accès aux services financiers. Un pilotage orienté vers l’intérêt général permet, au contraire, de faire de l’inclusion financière un objectif explicite de politique publique, en orientant les services vers l’accessibilité, l’abordabilité et la simplicité d’usage, notamment pour les populations rurales, les femmes et les micro-entrepreneurs (CPMI, 2012; AFI, 2017). Dans cette option, l’action la plus concrète dans ce domaine est la promotion active de l’interopérabilité entre les différents réseaux (banques, émetteurs de monnaie électronique, pourvoyeurs de services de “mobile money”). Un pilotage efficace peut briser les silos et créer un écosystème assez large, dynamique et unifié où l’usager peut transférer des fonds d’un portefeuille mobile à un compte bancaire, ou payer un commerçant, sans friction. Cette interopérabilité réduit les coûts, élargit l’utilité du réseau pour chaque utilisateur et stimule la concurrence au bénéfice des usagers. Elle doit s’accompagner d’un cadre réglementaire clair garantissant la protection des données, la transparence des frais et l’existence de mécanismes de recours efficaces, plaçant la sécurité et le bien-être de l’usager final au cœur de la modernisation financière.

2.3 La résilience financière et l’amélioration de la gestion prudentielle

Un système financier moderne est un système plus traçable, plus efficient et plus transparent, ce qui renforce directement sa résilience et la qualité de sa supervision. Le pilotage des innovations permet d’identifier et d’atténuer les nouveaux risques systémiques, comme la concentration des activités dans quelques plateformes non-bancaires ou la vulnérabilité aux cyberattaques. Plus profondément, la digitalisation des paiements génère un flux de données en temps réel sur l’activité économique, offrant à la BRH des outils bien plus fins pour conduire sa politique monétaire et surveiller la stabilité financière. En outre, la traçabilité inhérente aux paiements numériques, lorsqu’elle est encadrée par des règles prudentielles et de lutte contre le blanchiment d’argent (telles que les normes relatives à « Connaitre votre client (KYC) »), constitue un atout majeur (CPMI, 2012). Elle permet de mieux cartographier les flux financiers, de limiter les activités illicites et, à terme, d’élargir l’assiette fiscale en ramenant une partie de l’économie informelle dans le circuit formel. Piloter l’innovation constitue ainsi à la fois un outil de gestion des risques et une opportunité stratégique pour renforcer la gouvernance.

2.4 Des réalisations concrètes pour la modernisation financière

Ces dernières années, la Banque de la République d’Haïti (BRH) a impulsé une dynamique de modernisation à travers des actions concrètes visant à transformer les systèmes de paiement et à encadrer l’innovation financière. La mise en œuvre du Système de Paiement Interbancaire Haïtien (SPIH) représente une avancée majeure. Il a permis de renforcer la sécurité et la rapidité des règlements des transactions entre institutions financières, tout en réduisant les risques opérationnels. Son impact est illustré par une croissance fulgurante des transactions : le nombre moyen mensuel de transactions SPIH en dollars USD est passé de 6 390 durant l’exercice 2018-2019 à 53 003 pour l’exercice 2021-2022, soit une hausse de 729,46% alors que le volume de transactions en HTG a varié pour la même période entre 57 542 et 64 286, soit une augmentation de 11,72%. Sur la même période, la valeur moyenne mensuelle des transactions en dollars USD a cru de 45,55% ; et celle des transactions en HTG, de 91,09%. Cette performance place Haïti dans une position contrastée au niveau régional : si la croissance en monnaie locale (11,72%) se rapproche de la moyenne régionale se situant dans l’intervalle de 9 à 15% pour la même période de référence, l’explosion des volumes en dollars USD (729,46%) dépassent de très loin la référence régionale de 9% (ECCB, 2023). Cette dynamique reflète, dans une certaine mesure, une forte dollarisation de l’économie et l’importance des transferts de la diaspora.

Parallèlement, la BRH a posé les bases d’un écosystème de paiement moderne avec le Processeur National de Paiement (PRONAP), conçu pour garantir l’interopérabilité, moderniser les infrastructures de paiement et stimuler l’innovation des paiements électroniques. La BRH a également renforcé et élargi, à travers la circulaire 121, le cadre réglementaire pour intégrer les FinTechs dans le système financier formel, en définissant les conditions d’agrément, de fonctionnement et de supervision des acteurs du paiement numérique en Haïti, appelés Fournisseurs de services de paiement électronique (FSP). Ces réalisations traduisent une approche progressive et structurée du pilotage, combinant modernisation technologique, stabilité financière et protection de l’intérêt général.

3. Pour conclure

Piloter la gestion des systèmes de paiement et des innovations en Haïti est une mission complexe mais déterminante pour l’avenir du pays. Au-delà de la modernisation technique, il s’agit de renforcer les fondements de la souveraineté économique, de la cohésion sociale et de la résilience nationale, tout en construisant des infrastructures financières inclusives et accessibles au plus grand nombre. Le succès de cette entreprise repose sur une vision claire portée par la BRH et sur une collaboration étroite avec le gouvernement, le secteur privé et la société civile. En endossant ce rôle de pilote et d’architecte, la BRH transforme le défi de la modernisation en une opportunité unique pour bâtir un système financier plus juste, stable et au service du développement humain et économique de tous les Haïtiens.

Références

Alliance for Financial Inclusion/AFI (2017). Guideline Note: National Retail Payment Systems to Support Financial Inclusion. Guideline Note No. 29. August. Banque de la République d’Haïti (2025). Données sur le SPIH en provenance de la DCR.

Banque Mondiale. Global Findex Database (2021) : Mesurer l’inclusion financière dans le monde. (Données comparatives sur l’accès aux comptes et aux paiements numériques).

Committee on Payments and Market Infrastructures/ CPMI (2012) de la Banque des Règlements Internationaux. Principes pour les infrastructures de marché financier (PIMI). (Cadre international pour la sûreté et l’efficacité des systèmes).

Eastern Caribbean Central Bank/ECCB (2023). Payment and settlement systems statistics: RTGS and ECACH volumes (2018-2022).

Ronald Gabriel